Schulden abbauen: So gelingt es dir
Schulden abzubauen kann sich wie eine kaum zu bewältigende Aufgabe anfühlen. Laut SchuldnerAtlas Deutschland 2025 von Creditreform waren rund 5,67 Millionen Erwachsene in Deutschland überschuldet. Das entspricht einer Überschuldungsquote von 8,16 %. Die durchschnittliche Schuldenhöhe lag bei rund 28.000 bis 30.000 Euro.
Herauszufinden, wie du Hilfe bei finanziellen Schwierigkeiten erhältst und deine Schulden abbauen kannst, kann eine Herausforderung sein. Doch es gibt verschiedene Möglichkeiten, deine finanzielle Situation Schritt für Schritt anzugehen.
Sich mit den eigenen Finanzen auseinanderzusetzen und bestehende Schulden gezielt abzubauen, kann dabei helfen, die finanzielle Situation langfristig zu verbessern und eine bessere finanzielle Zukunft für dich und deine Familie zu schaffen.
Dieser Artikel gibt einen Überblick über häufige Schuldenarten und zeigt verschiedene Strategien und Tipps, mit denen du deine Schulden effektiv abbauen und deine Finanzen wieder besser in den Griff bekommen kannst.
Die häufigsten Schuldenarten in Deutschland
Von unerwarteten medizinischen Ausgaben bis hin zu einem Autounfall kann das Leben einige ungeplante Kosten mit sich bringen. Manchmal reichen die eigenen finanziellen Rücklagen trotz guter Planung einfach nicht aus, um sie zu decken. Im Folgenden findest du einige der häufigsten Schuldenarten, die du kennen solltest.
Dispositionskredit (Dispo)
Ein Dispositionskredit ermöglicht es, das Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen. Das kann bei einem kurzfristigen finanziellen Engpass praktisch sein. Wer den Dispo jedoch regelmäßig oder über einen längeren Zeitraum nutzt, muss mit hohen Zinsen rechnen.
Bleibt das Konto dauerhaft im Minus, können die Zinskosten die Rückzahlung zusätzlich erschweren. Deshalb ist es wichtig, den Überblick über den in Anspruch genommenen Betrag zu behalten und einen längerfristig genutzten Dispo möglichst gezielt abzubauen.
Ratenkredite und Konsumentenschulden
Ratenkredite werden häufig genutzt, um größere Anschaffungen wie Möbel, Elektrogeräte oder ein Auto zu finanzieren. Dabei wird der geliehene Betrag über einen vereinbarten Zeitraum in monatlichen Raten zurückgezahlt.
Problematisch kann es werden, wenn mehrere Kredite oder Ratenfinanzierungen gleichzeitig laufen. Die einzelnen Monatsraten wirken möglicherweise zunächst überschaubar, können zusammen aber einen erheblichen Teil des verfügbaren Budgets beanspruchen.
Rechnungskauf- und Buy-now-pay-later-Schulden
Beim Rechnungskauf und bei Buy-now-pay-later-Angeboten wie Klarna wird ein Einkauf nicht sofort vollständig bezahlt. Gerade bei kleineren Beträgen kann dadurch leicht der Eindruck entstehen, dass die einzelnen Käufe das eigene Budget kaum belasten.
Wer mehrere dieser Zahlungsangebote gleichzeitig nutzt, kann jedoch schnell den Überblick über offene Rechnungen und Raten verlieren. Die Verbraucherzentrale warnt deshalb davor, dass die wiederholte Nutzung von Buy now, pay later dazu führen kann, Schulden anzuhäufen. Besonders für junge Erwachsene können solche Zahlungsmodelle zum finanziellen Risiko werden.
Schritt für Schritt: dein Plan zum Schuldenabbau
Um ein Ziel zu erreichen, brauchst du zunächst einen Plan. Zum Glück gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie du deine Finanzen ordnen, ein Budget erstellen und deine Schulden effektiv abbauen kannst. Mit diesen acht Schritten kannst du einen Plan entwickeln und direkt loslegen.
1. Dir einen Überblick über deine Schulden verschaffen
Der erste Schritt beim Schuldenabbau besteht darin, deine finanzielle Situation genau zu erfassen. Trage dafür alle monatlichen Rechnungen und Schulden in einer Tabelle zusammen und notiere auch die jeweiligen Zinssätze sowie mögliche zukünftige Zinserhöhungen.
Dieser Schritt kann zunächst beängstigend sein, ist aber besonders wichtig. Die genaue Höhe der eigenen Schulden vor sich zu sehen, ist nicht leicht. Sie zu kennen, ist jedoch die Grundvoraussetzung dafür, gezielt schuldenfrei zu werden.
2. Entscheiden, welche Schulden zuerst abgebaut werden
Wenn du mehrere Schulden gleichzeitig zurückzahlen musst, ist es nicht immer einfach zu entscheiden, wo du anfangen sollst. Welche Strategie am besten zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Zwei Möglichkeiten sind:
Schulden-Lawinen-Methode: Bei dieser Methode zahlst du zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz ab. Ist eine Schuld beglichen, kannst du das dafür verwendete Geld einsetzen, um die nächsten Schulden abzubauen. Ist die Schuld mit dem höchsten Zinssatz gleichzeitig besonders hoch, kann es allerdings etwas dauern, bis größere Fortschritte sichtbar werden.
Schulden-Schneeball-Methode: Hier beginnst du mit der kleinsten Schuld. Sobald sie vollständig zurückgezahlt ist, verwendest du den bisherigen Rückzahlungsbetrag für die nächste Schuld. So reduziert sich nach und nach die Zahl deiner offenen Verbindlichkeiten, was zusätzlich motivieren kann.
Du bist dir noch unsicher? Mit einem Kreditrechner kannst du beispielsweise berechnen, wie lange die Rückzahlung dauern könnte. Notiere außerdem alle Zahlungstermine in deinem Kalender und plane fällige Mindest- oder Ratenzahlungen ein, damit du keine Frist verpasst.
3. Ein Budget erstellen und die Ausgaben im Blick behalten
Eine Möglichkeit ist die 50/30/20-Regel. Dabei teilst du dein Einkommen auf drei Bereiche auf: 50 % für notwendige Ausgaben, 30 % für persönliche Wünsche und 20 % für Ersparnisse und die Rückzahlung von Schulden. Die Regel kann als Ausgangspunkt dienen, um ein Budget zu entwickeln, das zu deiner finanziellen Situation passt.
Die eigenen Finanzen zu verwalten, kann schwierig sein. Ein realistisches Budget hilft dir aber dabei, deine Ausgaben im Blick zu behalten, Schulden abzubauen und langfristig Rücklagen aufzubauen. Wichtig ist, deine finanziellen Ziele nicht aus den Augen zu verlieren und dein Budget regelmäßig zu überprüfen.
4. Diszipliniert bleiben
Nachdem du ein Budget erstellt hast, solltest du regelmäßig prüfen, wie gut du es einhältst. Dabei kann beispielsweise eine Budget-App helfen, die sich mit deinem Konto verbindet, deine Einnahmen und Ausgaben verschiedenen Kategorien zuordnet und deine Fortschritte im Blick behält.
So erkennst du leichter, in welchen Bereichen du dein Budget bereits einhältst und wo du deine Ausgaben noch anpassen kannst.
5. Unnötige Ausgaben streichen
Wenn du jeden Monat mehr Geld für den Schuldenabbau zur Verfügung haben möchtest, lohnt sich ein Blick auf deine laufenden Abonnements. Eine App wie Finanzguru kann deine laufenden Verträge und Abos anhand deiner Bankbuchungen automatisch erkennen und dir dabei helfen, unnötige Verträge zu kündigen.
Prüfe, ob du wirklich alle deine Streamingdienste nutzt. Wenn du einige davon kündigst, bleibt möglicherweise mehr Geld übrig, als du zunächst erwartet hast. Dieses Geld kannst du verwenden, um deine Schulden schneller abzubauen.
Du kannst außerdem bei deinen Anbietern nachfragen, ob sich beispielsweise Kosten für Internet oder andere laufende Verträge reduzieren lassen.
6. Ziehe ein günstigeres Auto in Betracht
Wenn die monatliche Rate für dein Auto zu hoch ist, kannst du prüfen, ob ein Verkauf oder Wechsel zu einem Fahrzeug mit geringeren laufenden Finanzierungskosten infrage kommt. Auch ein Gebrauchtwagen kann günstiger sein als ein Neuwagen und dadurch deine monatlichen Ausgaben reduzieren.
Das zusätzlich verfügbare Geld kannst du nutzen, um deine Schulden schneller abzubauen.
7. Mit Bargeld zahlen, um die Ausgaben zu kontrollieren
Beim Bezahlen mit Bargeld wird unmittelbar sichtbar, wie viel Geld du tatsächlich ausgibst. Eine Möglichkeit dafür ist das sogenannte Umschlagprinzip: Dabei teilst du Teile deines verfügbaren Einkommens in verschiedene Ausgabenkategorien auf und bewahrst das entsprechende Bargeld in beschrifteten Umschlägen auf.
Du kannst beispielsweise Umschläge für Lebensmittel, Freizeit oder andere regelmäßige Ausgaben anlegen. Da für jede Kategorie nur ein bestimmter Betrag zur Verfügung steht, kann es leichter fallen, Ausgaben bewusst zu kontrollieren und innerhalb des eigenen Budgets zu bleiben.
8. Dispo bzw. Kreditkarte vermeiden
Wer regelmäßig den Dispokredit oder eine Kreditkarte nutzt, kann leichter den Überblick über seine tatsächlichen Ausgaben verlieren und bestehende Schulden weiter erhöhen.
Versuche deshalb, während des Schuldenabbaus möglichst nicht auf deinen Dispo oder deine Kreditkarte zurückzugreifen. Entscheidend ist, neue Schulden nach Möglichkeit zu vermeiden, während du bestehende Verbindlichkeiten Schritt für Schritt zurückzahlst.
Möglichkeiten der Schuldenhilfe
Schulden abzubauen ist nicht immer einfach. Du musst deine finanzielle Situation jedoch nicht allein bewältigen. Neben einem eigenen Rückzahlungsplan gibt es verschiedene Möglichkeiten, die je nach Art und Höhe deiner Schulden infrage kommen können.
1. Umschuldung mit einem Ratenkredit
Wenn du mehrere Kredite oder andere Verbindlichkeiten mit hohen Zinsen zurückzahlst, kann eine Umschuldung eine mögliche Option sein. Dabei werden mehrere bestehende Schulden durch einen neuen Ratenkredit abgelöst, sodass du anschließend nur noch einen Kredit zurückzahlst.
Ob sich eine Umschuldung tatsächlich lohnt, hängt jedoch von den Konditionen ab. Vergleiche deshalb den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und die Gesamtkosten des neuen Kredits mit deinen bisherigen Verpflichtungen. Eine niedrigere monatliche Rate bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit insgesamt günstiger ist.
2. Schuldnerberatung
Wenn du Schwierigkeiten hast, deine Schulden aus eigener Kraft abzubauen, ist eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle eine wichtige Anlaufstelle. Viele gemeinnützige Beratungsangebote sind kostenlos oder kostengünstig und werden beispielsweise von Kommunen, Wohlfahrtsverbänden und Verbraucherzentralen angeboten.
Dort kannst du gemeinsam mit Fachleuten deine finanzielle Situation prüfen und mögliche nächste Schritte besprechen. Sei dagegen vorsichtig bei gewerblichen Angeboten, die schnelle oder unkomplizierte Hilfe beim Schuldenabbau versprechen. Informiere dich vor einer Beratung darüber, welche Leistungen angeboten werden und ob Kosten entstehen.
3. Dispo durch einen günstigeren Ratenkredit ablösen
Ein Dispokredit ist vor allem für kurzfristige finanzielle Engpässe gedacht. Wird das Konto dagegen über längere Zeit überzogen, können die hohen Dispozinsen die finanzielle Belastung zusätzlich erhöhen.
In diesem Fall kann es sinnvoll sein zu prüfen, ob sich der Dispo durch einen günstigeren Ratenkredit ersetzen lässt. Dadurch kann sich die Zinsbelastung reduzieren und der offene Betrag wird über feste Raten zurückgezahlt. Entscheidend ist auch hier, die Konditionen und Gesamtkosten des neuen Kredits sorgfältig zu vergleichen.
4. Crowdfunding
Was ist Crowdfunding? Diese Möglichkeit kann helfen, finanzielle Unterstützung zu erhalten, wenn unerwartete Umstände zu finanziellen Schwierigkeiten geführt haben. Über GoFundMe kannst du dich an Freunde und Familie wenden und sie um Unterstützung bitten. Wenn du selbst eine Spendenaktion starten möchtest, können dir einfache Anregungen fürs Spendensammeln den Einstieg erleichtern.
Menschen auf der ganzen Welt nutzen GoFundMe für die unterschiedlichsten Anliegen, ob groß oder klein. Wir alle werden im Laufe des Lebens mit Situationen konfrontiert, in denen finanzielle Schwierigkeiten entstehen. Deine eigene Geschichte kann andere daran erinnern, dass es in schwierigen Zeiten völlig in Ordnung ist, um Unterstützung zu bitten. Sobald du deine Spendenaktion erstellt hast, kannst du sie über soziale Medien wie Instagram und TikTok sowie per E-Mail mit deinem Netzwerk teilen.
Erzähle deine Geschichte und werde schuldenfrei
Wenn du deine Schulden abbauen möchtest, stehen dir verschiedene Möglichkeiten offen. Auch eine Spendenaktion auf GoFundMe kann dir dabei helfen, dein persönliches Umfeld um Unterstützung zu bitten. Informiere dich über weitere finanzielle Hilfen in Notlagen und finde heraus, welche Maßnahmen zu deiner Situation passen.