Salir de deudas: ocho pasos para lograrlo
Pagar deudas muchas veces se siente como intentar escalar una montaña nevada usando sandalias. Con una deuda promedio de $104 755 por persona en Estados Unidos, entre hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, no es de extrañar que la acumulación de compromisos financieros cause estrés y resulte difícil de manejar.
Puede ser abrumador intentar saber cómo recibir ayuda con los pagos y encontrar la manera de salir de deudas, pero existen opciones claras para recuperar el control de tus finanzas.
Enfrentar las finanzas personales y considerar un plan de liquidación o reestructuración protege tu puntaje crediticio y contribuye a asegurar un mejor futuro económico para ti y tu familia.
Este artículo describe los tipos de deuda más comunes y presenta diversas estrategias para salir de deudas, las cuales puedes aplicar para saldar tus cuentas de manera organizada y definitiva.
Los principales tipos de deuda que debes conocer
Desde emergencias médicas hasta accidentes automovilísticos, la vida suele presentar gastos imprevistos. En ocasiones, a pesar de nuestros mejores esfuerzos, el fondo de emergencia resulta insuficiente. A continuación, se detallan los tipos de deuda más frecuentes que conviene conocer:
Deuda de tarjetas de crédito
Muchas personas desconocen cómo manejar la deuda de tarjetas de crédito cuando los pagos comienzan a acumularse. Las compañías emisoras suelen ofrecer promociones iniciales atractivas que más tarde cambian a tasas de interés elevadas.
Cuando esas ofertas iniciales vencen, los altos intereses dificultan el pago del saldo pendiente. Esta situación puede extender los plazos de pago durante años, ya que el pago mínimo mensual con frecuencia solo cubre los intereses acumulados.
De acuerdo con un informe de TransUnion, el hogar promedio en Estados Unidos adeudaba $6 455 dólares en tarjetas de crédito en 2025.
Deuda de préstamos estudiantiles
Los préstamos para estudios representan una porción significativa del endeudamiento en el país. Los estadounidenses adeudan alrededor de $1.65 billones de dólares en préstamos estudiantiles, combinando fondos federales y privados, según Trading Economics.
Salir de este tipo de compromisos representa un reto importante para la mayoría de los prestatarios. Incluso al declarar bancarrota, la ley exige demostrar ante un juez una dificultad extrema, conocida en inglés como undue hardship, para condonar la deuda.
Si deseas más información sobre cómo saldar préstamos para estudios y financiar tu educación, puedes consultar nuestra guía de ayudas económicas para estudiantes y cómo conseguirlas.
Deuda por gastos médicos
La realidad sobre las deudas relacionadas con temas de salud es compleja. Según un estudio de la Kaiser Family Foundation (KFF), el 41% de los adultos en Estados Unidos tiene alguna deuda derivada de facturas médicas o dentales. Un solo accidente o enfermedad imprevista puede derivar en gastos que toman años en liquidarse. Esto complica considerablemente la capacidad de cumplir con los pagos y poder salir de estas deudas.
Para profundizar en este tema y conocer alternativas de apoyo, puedes consultar nuestros guías sobre cómo cubrir gastos médicos por cuenta propia y cómo iniciar una recaudación para gastos médicos.
Ocho pasos para salir de deudas
Todo objetivo financiero requiere un plan estructurado. Afortunadamente, existen diferentes estrategias para salir de deudas que te permiten organizar tu presupuesto por primera vez. Estos ocho pasos iniciales te guiarán para establecer bases sólidas.
1. Identificar el total de la deuda
El primer paso en cualquier plan financiero es evaluar la situación actual. Es recomendable reunir todas las cuentas y deudas mensuales en una hoja de cálculo, anotando las tasas de interés correspondientes y cualquier posible incremento futuro.
Aunque revisar estos números puede generar inquietud, es el paso más relevante. Conocer el monto exacto que se adeuda es fundamental para trazar el camino hacia la estabilidad económica.
2. Decidir qué deuda pagar primero
Cuando se tienen múltiples saldos pendientes, hay que hacer un análisis para determinar por dónde empezar. La elección del método depende de tus prioridades, pero existen dos enfoques principales:
- Método de la avalancha: Consiste en saldar primero la deuda con la tasa de interés más alta. La ventaja principal es que el dinero invertido en intereses altos se libera para abonar a las demás deudas. Si este saldo es elevado, el avance inicial puede sentirse pausado, pero ahorra más dinero a largo plazo.
- Método de la bola de nieve: Consiste en pagar primero la deuda más pequeña para generar motivación constante. Una vez saldada la primera cuenta, ese monto se suma al pago de la siguiente deuda. Reducir el número de acreedores facilita el avance y ayuda a salir de deudas con mayor organización.
Si necesitas orientación adicional, una calculadora de tarjetas de crédito te permitirá proyectar el tiempo necesario para saldar tus deudas. Establece un calendario con las fechas límite de pago de cada cuenta y programa los pagos mínimos mientras te enfocas en la primera deuda seleccionada.
3. Determinar presupuesto y monitoreo de gastos
Aplicar la regla presupuestaria 50/30/20 permite distribuir los ingresos en tres categorías principales: 50% para necesidades básicas, 30% para gastos personales o deseos y 20% para el ahorro y el pago de compromisos financieros. Es un punto de partida para estructurar un plan acorde a tu estilo de vida.
Administrar el dinero requiere constancia y la creación de un presupuesto estructurado facilita el proceso. Un plan financiero claro es una herramienta sólida para pagar lo que debes, salir de deudas de forma gradual y construir un fondo de reserva a futuro.
4. Controlar gastos
Una vez diseñado el presupuesto, conviene monitorear su cumplimiento diario. Herramientas digitales como Credit Karma o YNAB ayudan a mantener el seguimiento de tus finanzas.
Estas aplicaciones se vinculan de forma segura con tu cuenta bancaria para mostrar tu avance por categoría e indicar aspectos a ajustar. Ambas plataformas incluyen guías con consejos prácticos para administrar tus recursos y salir de deudas.
5. Eliminar gastos innecesarios
Para liberar dinero extra cada mes, es útil revisar las suscripciones recurrentes. Aplicaciones como Rocket Money analizan tus cargos fijos y te ayudan a cancelar los servicios que no son indispensables.
Evalúa si realmente usas múltiples servicios de streaming. Al prescindir de membresías secundarias, puedes destinar esos recursos a tus metas prioritarias para salir de deudas.
También puedes comunicarte con tus proveedores de servicios de internet y utilidades para negociar tarifas más accesibles o planes reducidos.
6. Conseguir un auto más económico
Si la cuota mensual de tu préstamo automotriz representa un porcentaje muy elevado de tus ingresos, considera cambiar el vehículo o venderlo para adquirir uno con pagos más bajos.
Optar por un auto usado en buen estado suele ser una alternativa más económica que la compra de un modelo nuevo, lo que reduce tus gastos fijos mensuales y favorece tu meta de salir de deudas.
7. Controlar gastos usando efectivo
Pagar con dinero en efectivo genera una mayor conciencia sobre el presupuesto diario. El sistema de sobres, conocido en redes sociales como cash stuffing, es un método popular que consiste en asignar porciones de tus ingresos en efectivo dentro de sobres etiquetados por categoría.
Puedes marcar sobres para gastos específicos como compras de supermercado, renta o pagos educativos. Al usar dinero físico, el impacto del gasto es inmediato, lo que promueve compras más meditadas. Además, este hábito reduce la dependencia de los plásticos y previene la acumulación de deuda de tarjetas de crédito.
8. Cancelar el uso de tarjetas de crédito
El uso frecuente de tarjetas de crédito puede complicar el control de los gastos cotidianos si no se realiza un registro riguroso.
Guardar las tarjetas fuera de tu alcance o cortar los plásticos ayuda a evitar compras impulsivas. En algunos casos, contar con el apoyo de una persona de confianza que custodie las tarjetas puede funcionar. Lo esencial es pausar su uso durante todo el proceso de saneamiento financiero para salir de deudas.
Cuatro opciones para salir de deudas
Enfrentar gastos médicos, préstamos educativos o saldos acumulados en tarjetas puede ser un reto, pero cuentas con distintas alternativas de apoyo. A continuación, se explican cuatro alternativas a considerar:
1. Préstamos para consolidación de deudas
Si manejas múltiples compromisos con intereses altos, la consolidación de deudas permite agruparlos en un solo plan de pago.
A través de un préstamo personal único con una sola entidad financiera, puedes simplificar tus pagos mensuales en lugar de gestionar múltiples fechas de vencimiento y comisiones. Este mecanismo puede dar acceso a una tasa de interés global más baja, especialmente si algunas de tus tasas previas eran elevadas.
Sitios especializados como NerdWallet ofrecen guías detalladas sobre opciones de unificación de deudas. Asegúrate de revisar detenidamente los términos y condiciones del nuevo préstamo para confirmar que la tasa acordada se mantenga durante toda la vigencia del contrato.
2. Asesoría de crédito y ayuda financiera
Recurrir a servicios de asesoría crediticia y liquidación es un paso inicial cuando evalúas cómo salir de deudas. Es fundamental seleccionar instituciones formales, ya que algunas organizaciones informales ofrecen condiciones desfavorablemente elevadas.
La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) ofrece información oficial e instrucciones claras sobre cómo manejar tus deudas de forma segura en su portal en español.
3. Transferir el saldo a una tarjeta sin intereses
Una transferencia de saldo permite mover tus deudas hacia una nueva tarjeta que ofrezca una tasa de interés promocional baja o del 0% de APR durante un periodo determinado.
Esta estrategia permite destinar la totalidad de tus abonos a reducir el capital adeudado sin acumular intereses adicionales durante la promoción, facilitando el avance frente a la deuda de tarjetas de crédito.
4. Recaudar fondos para pagar deudas
Ante situaciones imprevistas que desequilibran las finanzas, la recaudación de fondos ofrece una alternativa para solicitar apoyo a familiares, amigos y miembros de la comunidad.
A través de plataformas como GoFundMe, es posible crear un espacio para contar tu historia y recibir contribuciones voluntarias que te ayuden a organizar tus pagos y salir de deudas. Para conocer más ideas y recomendaciones sobre cómo estructurar tu iniciativa, puedes revisar nuestras guías para recaudar fondos y consejos para recaudar fondos.
En momentos de dificultad económica, contar con el respaldo de las personas cercanas permite sobrellevar la carga financiera. Tras abrir tu iniciativa, puedes compartir la página en redes sociales como Instagram o TikTok y enviarla por correo electrónico a tus contactos.
Historias de éxito en GoFundMe de personas que enfrentaron deudas
Muchas personas han recurrido a la recaudación de fondos a través de GoFundMe para superar momentos complejos y reorganizar sus finanzas personales:
Mantener su hogar: la historia de Charles
Charles enfrentó diversas complicaciones de salud que lo llevaron a dejar su empleo. Al buscar reinsertarse en el mercado laboral, decidió completar su licenciatura, maestría y cursos de capacitación profesional. Durante este periodo, la falta de ingresos le impidió cubrir la hipoteca, situándolo en riesgo de embargo e incrementando su saldo adeudado.
“Las dificultades son parte de la vida; todos las enfrentamos en algún momento. Estoy profundamente agradecido con quienes conocieron mi historia y me brindaron su apoyo”, compartió Charles. Al explorar opciones de alivio financiero, Charles descubrió GoFundMe. Su familia y amistades se organizaron para respaldarlo, reuniendo más de $20 000 dólares que le permitieron cubrir los costos del proceso hipotecario y estabilizar su economía.
El remolque robado de la banda SECRETS
Los integrantes de la agrupación de rock SECRETS, con sede en San Diego, enfrentaron un contratiempo importante al concluir una de sus giras. Un robo dejó a la banda sin sus equipos musicales, lo que puso en riesgo la grabación de su cuarto álbum de estudio. “Sin ustedes, esta banda no estaría aquí hoy”, expresaron los músicos.
Para mantener activo el proyecto, los integrantes solicitaron préstamos y usaron sus tarjetas personales, acumulando saldos significativos a lo largo del tiempo. Posteriormente, iniciaron una recaudación en GoFundMe y lograron reunir más de $5 000 dólares para reponer su equipo y aliviar sus compromisos económicos.
Comparte tu historia y sal de deudas
Miles de personas inician iniciativas en GoFundMe cada día para afrontar sus compromisos económicos y reducir el estrés financiero. También encontrarás recursos para conseguir asistencia económica de emergencia. Si estás buscando respuestas sobre cómo pagar deudas, dar el primer paso es fundamental. Infórmate sobre las opciones disponibles, conecta con tu comunidad e inicia tu proyecto hoy mismo.