Comment sortir de l’endettement : guide complet pour les Canadiens

Rembourser d’un coup une partie importante de sa dette peut sembler aussi laborieux que de gravir le mont Logan en sandales. Le ratio moyen dette/revenu des ménages canadiens était de 174,78 % au troisième trimestre de 2025, ce qui rend particulièrement long le cheminement vers une vie sans dettes.

En effet, les Canadiens doivent en moyenne près de 1,76 $ pour chaque dollar de revenu disponible. Il n’est donc pas surprenant que beaucoup de gens abandonnent avant même d’avoir fait des progrès.

Les Canadiens peuvent donc avoir du mal à déterminer comment sortir de l’endettement. Sachez que nous sommes là pour offrir de l’espoir et vous aider à vous attaquer de front à votre dette. Cet article décrit les différents types de dettes et présente des stratégies pour rembourser ses factures une bonne fois pour toutes.

Nous allons parler des principaux types de dettes et suggérer des moyens de s’en libérer, en vous donnant un plan étape par étape pour les éliminer même si vous manquez d’argent. Nous vous donnerons aussi des conseils pour éviter de contracter de nouvelles dettes une fois que vous aurez remboursé les vôtres.

Créer un GoFundMe

Les principaux types de dettes à connaître

Sortir de l’endettement peut être extrêmement difficile pour la plupart des Canadiens. Des urgences médicales aux accidents de voiture, la vie peut nous imposer de nombreuses dépenses imprévues. Voici les types de dettes les plus courants :

Dette hypothécaire

L’hypothèque représente une part importante de la dette des ménages au Canada. En 2025, la dette des ménages a atteint un niveau record de 2,6 billions de dollars, l’hypothèque représentant 74,5 % du total des soldes impayés. Cette situation s’explique en grande partie par le coût élevé des propriétés dans l’un des marchés immobiliers les plus dynamiques au monde.

La forte hausse des prix de l’immobilier pousse de nombreux Canadiens à leurs limites, particulièrement dans les zones urbaines comme Toronto, Vancouver et Montréal, ce qui a accru le montant des prêts pour les acheteurs de maison.

Dette de carte de crédit

Une proportion trop élevée des utilisateurs de cartes de crédit se demandent comment rembourser leurs dettes. C’est souvent l’une des formes de dettes les plus difficiles à rembourser. Si vous ne payez que le minimum mensuel, les taux d’intérêt élevés ajoutent des années aux plans de paiement.

Ces informations sont aujourd’hui plus pertinentes que jamais, car les Canadiens se tournent de plus en plus vers les cartes de crédit pour couvrir leurs dépenses. Au troisième trimestre de 2024, le solde moyen de cartes de crédit des Canadiens était de 4 652 $.

Comment rembourser ses dettes de cartes de crédit?

Rembourser ses dettes de cartes de crédit peut sembler une tâche herculéenne. Il y a cependant des mesures à prendre pour se simplifier la vie.

1. Cessez complètement d’utiliser vos cartes de crédit. Ne faites un achat que si vous disposez déjà de la somme nécessaire dans votre compte bancaire.
2. Si vous avez plusieurs cartes, prenez en note vos soldes et vos taux d’intérêt afin de pouvoir facilement définir vos priorités.
3. Choisissez entre les méthodes « avalanche » et « boule de neige ». La méthode « avalanche » prône le remboursement prioritaire du solde de la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé, tandis que la méthode « boule de neige » préconise le remboursement du plus petit solde le plus rapidement possible.
4. Envisagez d’obtenir une carte de crédit pour transfert de solde, qui vous permet de transférer un solde à taux d’intérêt élevé vers une nouvelle carte avec un taux d’intérêt plus bas.
5. Négociez un plan de paiement avec le service de règlement de dettes, en demandant un paiement minimum plus bas ou un taux d’intérêt plus bas.

Dette étudiante

Pour la plupart des emprunteurs, il est presque impossible de faire annuler une dette étudiante. Après la période de grâce de six mois suivant la fin des études, les étudiants doivent commencer à rembourser le prêt à un taux fixe. C’est un processus souvent long et frustrant, car la dette étudiante moyenne dépasse 26 000 $ pour les étudiants canadiens.

S’ils peuvent se le permettre, les étudiants ont intérêt à rembourser leur prêt étudiant plus tôt en augmentant leurs paiements. En outre, les infirmières et les médecins qualifiés ont la possibilité de demander une exonération du prêt d’études, ce qui peut leur faire économiser des milliers de dollars s’ils sont admissibles.

Pour plus de ressources sur les prêts étudiants et le financement des études, consultez ces articles de blogue connexes :

• Faire appel au financement participatif pour rembourser votre prêt étudiant
• Comment payer ses études de médecine sans se ruiner
• Comment payer ses études supérieures sans emprunter d’argent

Dettes médicales

Au Canada, les soins de santé sont en grande partie couverts par le système de santé public. Cependant, certains frais médicaux sont à payer de sa poche, comme les soins dentaires et les médicaments sur ordonnance.

Pour couvrir le plein coût des soins médicaux, les statistiques montrent que les ménages canadiens dépensent en moyenne 3 087 $ en soins de santé et près de 6 000 $ en assurances maladie privées.

Comment sortir de l’endettement en quatre étapes

Chaque objectif atteint commence par un plan. Heureusement, de nombreuses ressources sont disponibles pour vous aider à sortir de l’endettement et à établir un budget pour la première fois.

Vous vous demandez comment rembourser vos dettes et vous ne savez pas par où commencer? Réalisez d’abord ces quatre étapes.

1. Déterminez le montant de vos dettes

Commencez par faire la liste dans un tableur de toutes vos factures, en notant les taux d’intérêt et tous les frais. Bien comprendre la situation, c’est déjà une bataille à moitié gagnée.

La plus grande part des dettes au Canada consiste en un mélange d’hypothèques, de financement automobile, de prêts, de marges de crédit, de cartes de crédit et d’autorisations de découvert. Assurez-vous donc de prendre en compte tous ces éléments clés pour avoir une vue d’ensemble.

La tâche peut sembler ardue, mais cette étape est essentielle pour arriver à se libérer de ses dettes. Voici une liste complète pour vous aider :

• Hypothèques
• Prêts automobiles
• Cartes de crédit
• Marges de crédit
• Prêts personnels
• Prêts étudiants
• Prêts sur salaire
• Impôts à payer
• Plans « Achetez maintenant, payez plus tard »
• Factures impayées de services publics
• Prêts d’amis et de membres de la famille
• Pension alimentaire impayée (pour conjoint et/ou enfants)
• Toutes autres factures impayées (impôt foncier, financement en magasin, etc.)

2. Déterminez par quoi commencer

Il est logique de rembourser en premier la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Si le remboursement de cette dette doit s’étaler sur des années, il pourrait cependant être plus motivant d’en rembourser une plus petite beaucoup plus rapidement.

Utilisez un calculateur de paiements de cartes de crédit, comme celui de Dettes.ca, pour savoir combien de temps il faudra pour rembourser cette dette.

3. Fixez votre budget et suivez vos dépenses

Un bon budget, c’est fondamental quand on essaie de rembourser ses dettes. Respecter ce budget est encore plus crucial. Tirez profit de ces conseils budgétaires :

• Prévoyez une marge dans votre budget pour tenir compte des dépenses supplémentaires qui surviennent inévitablement au cours du mois.
• Pour rester sur la bonne voie, utilisez un site Web ou une application de gestion budgétaire, comme Monarch ou YNAB.
• Essayez la méthode boule de neige de remboursement de la dette. Une fois que vous avez remboursé une dette, continuez de transférer ces sommes au remboursement de la dette suivante.
• Sinon, considérez la méthode avalanche : priorisez d’abord la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé tout en effectuant les paiements minimums sur d’autres dettes. Une fois remboursée la dette à taux d’intérêt élevé, passez à celle ayant le deuxième taux le plus élevé.

4. Supprimez les extras

Après avoir établi votre budget et vos dépenses, catégorisez et priorisez vos dépenses et supprimez celles que vous jugez non essentielles. Il est facile de s’inscrire à des abonnements et à des services en ligne, puis de les oublier; prenez le temps de tout vérifier et désabonnez-vous de ce qui n’est pas nécessaire.

Comment puis-je sortir de l’endettement sans argent?

En l’absence de revenu disponible, sortir de l’endettement peut sembler encore plus difficile, mais ce scénario demeure possible. Voici quelques idées pour sortir de l’endettement, même si l’argent manque :

• Adoptez une approche axée sur les priorités et limitez vos dépenses à l’essentiel. Concentrez-vous sur les nécessités, comme la nourriture, le loyer et l’électricité, puis allouez ce qu’il vous reste à des dépenses moins urgentes.
• Ne faites que les paiements minimums sur les prêts que vous remboursez.
• Négociez avec les prêteurs ou les créanciers pour réduire vos taux d’intérêt.
• Obtenez un soutien temporaire auprès d’amis, de membres de la famille ou de votre entourage. Ce soutien peut provenir d’organismes de bienfaisance, d’organismes sans but lucratif ou d’autres initiatives, comme une collecte de fonds.
• Informez-vous sur les options qui existent en cas de difficultés financières, car vous pourriez être admissible à un soutien du gouvernement fédéral.
• Trouvez des angles morts dans votre budget en passant en revue vos factures mensuelles et en éliminant les dépenses inutiles.
• Pensez à vendre des articles dont vous n’avez plus besoin ou que vous n’utilisez plus.
• Envisagez de trouver un emploi à temps partiel pour alléger la pression.

Quand il s’agit de rembourser ses dettes sans argent, les fonds d’urgence peuvent aussi apporter une aide. Consultez cet article pour obtenir un guide détaillé sur la façon de démarrer un fonds d’urgence.

Options d’allègement de dettes à explorer

Il n’est pas toujours facile d’obtenir de l’aide pour rembourser des frais médicaux, un prêt étudiant ou un solde de carte de crédit. Néanmoins, il n’est pas nécessaire de s’y attaquer seul. Au moment de choisir une option d’allègement de dettes, prenez en considération :

• Votre revenu et votre capacité à faire des paiements
• Vos types de dettes
• Vos objectifs financiers à long terme
• L’impact sur votre cote de crédit

Voici quelques façons de se sortir de l’endettement.

1. Consolidation de prêts et de cartes de crédit

Si vous devez rembourser plusieurs prêts chaque mois et que certains ou l’ensemble d’entre eux ont un taux d’intérêt élevé, vous pourriez envisager de regrouper vos dettes. Lors de la consolidation de dettes, un prêteur accorde un seul prêt personnel, généralement à un taux d’intérêt plus bas.

De même, les dettes de cartes de crédit peuvent être remboursées avec une nouvelle carte de crédit en consolidant les dettes sur une seule carte. Cette stratégie ne fonctionne pas toujours comme prévu, car le nouveau taux inférieur ne s’applique pas nécessairement aux nouveaux achats que vous effectuez.

2. Services de conseils en crédit et d’allègement de dettes

Vous vous demandez comment obtenir de l’aide pour rembourser des dettes? Il pourrait être utile, comme point de départ, d’avoir recours à des services-conseils en matière de crédit et d’allègement de dettes. Assurez-vous cependant de faire appel à des entreprises dignes de confiance. Le gouvernement du Canada offre des conseils utiles pour éviter les arnaques.

3. Proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est une option juridiquement contraignante qui permet à des particuliers au Canada, en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, de régler leurs dettes. Cette entente les aide à gérer et à rembourser leurs dettes non garanties lorsqu’ils ne peuvent pas s’acquitter de toutes leurs obligations financières et souhaitent éviter la faillite.

Il s’agit d’une proposition visant à verser aux créanciers un pourcentage de ce que vous leur devez ou à allonger le délai de remboursement des dettes (pour un maximum de cinq ans). Les paiements sont effectués par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité qui paie chacun de vos créanciers.

4. Règlement de dette

Contactez une compagnie de règlement de dettes afin qu’elle négocie directement avec les créanciers pour rembourser un montant inférieur à ce que vous devez. Elle peut proposer un paiement forfaitaire ou un plan de remboursement réduit.

Si vos créanciers acceptent l’offre, vous devrez verser le montant à la compagnie de règlement de dettes, qui paiera ensuite vos créanciers.

5. Déclaration de faillite

Considérée comme la solution de dernier recours pour s’affranchir de ses dettes, la faillite doit être déclarée par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité. Il faut envoyer les formulaires exigés au Bureau du surintendant des faillites. Certains biens peuvent être vendus pour rembourser les créanciers. Vous êtes ensuite officiellement déclaré en faillite.

6. Financement participatif

Pour certains, le financement participatif offre une façon rapide de régler leurs dettes lorsque des circonstances imprévues leur causent des difficultés financières. Grâce à GoFundMe, il est possible de prendre contact rapidement avec ses amis et les membres de sa famille pour se remettre sur pied et se libérer des dettes.

Le financement participatif peut se prêter à n’importe quelle situation. Au Canada comme ailleurs dans le monde, des gens s’en remettent à GoFundMe pour diverses causes, grandes ou petites.

Il est important de se rappeler que presque tout le monde connaît certaines difficultés financières à un moment ou à un autre de sa vie. Votre expérience pourrait rappeler aux autres que tous sont en droit de recevoir de l’aide dans les moments difficiles.

Voici quelques conseils pour réussir votre collecte de fonds :

• Histoire de collecte de fonds : une fois que vous avez créé votre collecte GoFundMe et choisi un titre et un objectif (que vous pouvez modifier à tout moment), vous devez rédiger l’histoire de votre collecte. C’est là que vous expliquez pourquoi vous collectez des fonds et pourquoi c’est une cause qui vous tient à cœur. Donnez autant de détails que vous le souhaitez : ce sont ces touches personnelles qui peuvent inciter les gens à faire un don. Vous pouvez également personnaliser l’histoire de votre collecte de fonds avec des photos et des vidéos.
• Partager sur les réseaux sociaux : Le partage sur les réseaux sociaux est un excellent moyen d’attirer le plus grand nombre de personnes vers votre collecte. Publiez sur vos réseaux sociaux lorsque vous avez créé la collecte, mais aussi chaque fois que vous avez des mises à jour à faire. Utilisez les groupes de discussion de la famille et des amis pour faire passer le mot!
• Mises à jour : La publication de mises à jour est essentielle pour tenir vos donateurs informés de vos actions, mais aussi pour que votre collecte de fonds reste visible. Publiez une mise à jour chaque fois que vous atteignez un objectif de collecte, que vous organisez un événement hors ligne ou que vous avez simplement quelque chose à partager.
• Remerciez vos donateurs : C’est un point vraiment important. Assurez-vous de remercier vos sympathisants. Vous pouvez le faire via votre compte GoFundMe ou en leur envoyant une lettre ou un courriel personnalisé dans lequel vous expliquez ce que leur contribution signifie pour vous.

Comment sortir de l’endettement avec un faible revenu

La marche à suivre pour se libérer de ses dettes avec un faible revenu ressemble beaucoup à celle qui s’applique en l’absence de ressources financières, comme nous l’avons vu plus haut. Voici certaines autres options disponibles aux emprunteurs à faible revenu :

• Renseignez-vous sur les programmes d’aide fédéraux ou locaux auxquels vous pourriez être admissible.
• Inscrivez-vous aux services-conseils en gestion du crédit offerts par un organisme à but non lucratif de votre région.
• Faites appel aux mesures de soutien des créanciers en cas de difficultés financières.
• Renseignez-vous sur les plans de gestion de dettes.

En finir avec l’endettement : témoignages

Vous avez besoin d’inspiration avant de commencer? Voici l’histoire de personnes qui ont réussi à atteindre leurs objectifs de collecte de fonds grâce à GoFundMe après avoir subi un revers financier.

Aider un père handicapé à garder son appartement

Quand son père Andrew est resté handicapé après son troisième AVC en 13 ans, Patrick a lancé en dernier recours une collecte de fonds pour lui permettre de garder son logement. Licencié après son deuxième AVC en 2016, Andrew n’avait pas pu retrouver un emploi en raison de lésions au cerveau.

En juillet 2023, Andrew est resté partiellement paralysé après avoir passé plus de deux mois à l’hôpital au lendemain de son troisième AVC. Sans revenu ni soutien familial, Andrew ne pouvait payer son loyer, ce qui le mettait dans une situation financière difficile.

Ne sachant pas trop comment obtenir de l’aide financière, Patrick a enfin découvert GoFundMe. Les gens se sont ralliés autour de lui, donnant plus de 20 000 $ pour aider son père à payer pour un certain temps son loyer et ses dépenses ménagères essentielles.

Patrick a déclaré : « Merci à tous ceux et celles qui nous ont donné une seconde chance. Vous avez véritablement changé notre vie cette année. Le parcours a été vraiment difficile, mais nous avons maintenant l’impression d’avoir une armée derrière nous. »

Le combat de Brealyn contre la leucémie

Shailagh s’est tournée vers GoFundMe afin de lancer une collecte de fonds pour des amies très spéciales, Amber et sa fille cadette Brealyn. Le 9 octobre 2023, Amber et son conjoint Kyle ont amené Brealyn à l’hôpital, car elle était léthargique et avait une forte fièvre. Le lendemain, Brealyn recevait un diagnostic de leucémie aiguë lymphoblastique, alors qu’elle n’avait que deux ans.

Amber ayant soudain à faire face à de nombreuses dépenses inattendues liées aux traitements médicaux, Shailagh a lancé une collecte de fonds pour alléger un peu ce fardeau financier.

Grâce à GoFundMe, Shailagh a réussi à obtenir 41 960 $ en dons pour Amber et sa famille, dépassant l’objectif initial de 25 000 $.

Shailagh a déclaré : « Meilleurs souhaits à tous, et un remerciement du fond du cœur, de ma part et de la leur. »

Suggestions pour éviter de s’endetter

Quand vous aurez remboursé votre dette en entier, prenez le temps de célébrer votre victoire! Même si le plus difficile est peut-être derrière vous, le travail consiste maintenant à vous responsabiliser face aux dépenses et à éviter de contracter des dettes. Voici quelques suggestions pour éviter de vous endetter :

• Constituez un petit fonds d’urgence pour éviter de nouvelles dettes.
• Établissez un plan de dépenses simple et respectez votre budget.
• Ne comptez pas sur le crédit pour les dépenses récurrentes.
• Revoyez régulièrement vos factures et vos objectifs financiers.

Comme il nous arrive tous de commettre des erreurs, il n’y a pas de raisons de paniquer. Si vous vous retrouvez dans cette situation, le plus important est de ne pas baisser les bras. Prenez vos responsabilités et changez de trajectoire : évaluez votre budget, faites les ajustements nécessaires, reprenez le contrôle de votre crédit et célébrez vos progrès.

Sortir de l’endettement avec GoFundMe : n’hésitez pas à raconter votre histoire

Jour après jour, des milliers de Canadiens lancent des collectes de fonds sur GoFundMe, afin de s’affranchir de leurs dettes et du stress qui va de pair.

En quelques clics, vous trouverez ici des ressources sur l’aide financière d’urgence, des idées et des conseils pour collecter des fonds, et des indications sur la façon de créer une collecte GoFundMe.

Passez à la prochaine étape pour apprendre à sortir de l’endettement : créez dès aujourd’hui une collecte de fonds. On s’occupe de vous.

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